以案释法 依法维权 律师说法

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刘某在某市经营一家食品加工企业。2016年8月13日，因资金周转困难，于是向从事多年服装生意，有一定资金积累的好友胡某求助借款。

据胡某说，刘某向他借款50万元。于是他将225000元通过银行转账给刘某；还有275000元，他直接将现金交到刘某手中。

（胡某说：我们约定，借款期限为一年，月息5分，刘某跟我写下了借条。)

胡某和刘某共同的朋友张某在借条的借款人一栏上签了名。

(张某说：胡某和刘某都是我的朋友，他们要我见证这个事，我就随便在刘某的后面签上了我的名字。哪里知道我竟将自己的名字签到了借款人一栏上。)

一年过去了，刘某还款期限已到，胡某多次催促刘某还款，但刘某却以无力偿还为由，迟迟不肯还款。于是，胡某将刘某和张某告上法庭。

（胡某说：我向法庭出示了借据和一份银行卡交易明细清单。我请求法院依法判令刘某、张某共同偿还我的借款本金50万元及利息30万元，还有一年期限到后逾期的利息。）

刘某说，当时将借条交给胡某后，胡某说暂时没有50万元，与他商量后只借款250000元，且借款时已预先扣除一个月利息25000元，胡某通过银行转帐的225000元，才是实际借款金额。只是借条后来没有变更。因此，不同意偿还胡某50万元借款。

（刘某说：胡某要的利息太高，属于高利贷。而且借条上只写了借款期间的利率，对一年期限到后，逾期利息没有说明，所以我不支付逾期的利息。）

张某说，他只是为借款行为做了见证，并不是担保人，更不是共同借款人，不应该承担清偿责任。

（张某说：当时他们说只是要我见证这个事，签个字，我就签了个字，胡某要我和刘某一起还钱，我真是太冤枉了。）

法院经审理认为：胡某和刘某之间系民间借贷合同关系，胡某作为贷款人应当首先举证证明其向刘某提供了借款。借条仅表明双方之间达成了借款合同，而借款合同的生效还要有款项的实际交付。胡某称该笔借款以银行转账、现金形式分别给付，胡某应对其诉讼请求所依据的上述借款事实承担举证责任，但上述事实仅有胡某本人陈述，没有其他相关证据佐证，不足以证明所主张的事实，应承担不利后果，故对其上述意见不予采信。

张某在借条上借款人一栏后面签字签字，因没有注明为证明人身份，应视为共同借款人。于是判决刘某、张某共同偿还胡某本金225000元及从出借之日起按年利率24%计算至清偿之日止的利息。

如此一来，法院仅支持胡某部分诉讼请求。胡某不服，提起上诉，二审法院维持了一审判决。

1、在民间借贷中，双方当事人立下的借条是证明借贷法律关系的主要证据，那么是不是有了借条就一定能打赢官司？

2、如何判断张某在本案中是担保人、共同借款人，还是见证人？面对复杂的借贷情形，出借人如何防范民间借贷陷阱？

3、面对复杂的借贷情形，出借人如何防范民间借贷陷阱？

这期《律师说法》

由湖北鹰之歌律师事务所专职律师      吴华平

为大家解惑！

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【湖北鹰之歌律师事务所专职律师      吴华平】

本案是一起民间借贷纠纷案件。胡某手中所持有的借条虽然是真实的，但由于刘某否认收到了借条上载明金额的借款。那么纠纷的关键在于出借人仅凭借条能否证明借款50万元事实的存在。

合同法第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”据此规定，民间借贷合同的性质是实践性合同，也就是说借贷合同的生效应当以出借人给付借款为条件。

借条仅是合同成立的依据，合同生效与否、借款交付与否，根据“谁主张，谁举证”的原则，还需胡某继续举证。否则，单凭一张借条很难认定金额高达几十万元的借贷关系成立。

在现实生活中，借贷双方因基于信任或对法律规定不了解，出借款项时往往以大量的现金交付方式进行。一旦出现纠纷，出借人很难举证证明借款人已经实际收到了借款。

因此，在本案中这种大额借贷，最好通过银行转账方式支付借款，并保留好转账凭证等相关证据。

【演播厅  主持人】现实生活中，也有通过大量现金交付借款的现象发生，怎么样判断出借人履行了交付借款的合同义务？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师      吴华平】

对于小额借款，出借人具有支付能力，如果当事人主张是现金交付，除了借条又没有其他证据的，按照交易习惯，一般可视为其已完成了举证责任，可以认定交付借款事实的存在。

而对大额借款，涉及几十万甚至几百万的金额，当事人也主张是现金交付，除了借条没有其他相关证据的，则还需要审查债权人的经济实力、借贷双方之间的关系、交易习惯、相关证人证言以及其他细节来判断当事人的这种主张是否能够成立。

通常情况下，所借款项为几十万的大额资金，都会选择银行转账的方式进行交付，这更符合常理。从实践上来看，这种大额现金交付的付款方式发生的可能性相当小。因此，在这种情况下，单凭借条认定大额借贷关系成立，并不科学。

在本案中，原告胡某提出275000元为一次性现金支付，但没有相关银行交易凭证，显然不符合交易习惯，因此胡某的这部分诉讼请求，未能获得法院支持。

【演播厅  主持人】利息从本金中预先扣除，能否以借条载明的金额直接认定本金数额？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师     吴华平】

根据《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第27条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，以实际出借的金额认定本金。

由此看来，出借人不得预先扣除利息。利息只有出借人出借款项并经借款人占用、使用后才可能产生。如果债权人不能提供证据证明交付事实，且不能就借款发生的具体情况作出合理说明的，法院就有可能以实际出借金额认定本金并依此偿还利息。

【演播厅     主持人】说完借款人，再来说说中间人。如何判断张某在本案中究竟是担保人或者是共同借款人？还是见证人？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师   吴华平】中间人必须牢记一句话——不要随便在借条上签名。即使签字，一定要写明自己的所扮演的身份，究竟是见证人，还是担保人。否则，在借款人一栏上签字，有可能被视为共同借款人，承担共同还款责任。

即便为担保人，还应该注明保证方式是哪一种，如果没有注明，则为连带保证责任。在司法实践中，我们发现，不少人都不清楚，担保实际上分为两种，分别是一般保证责任和连带保证责任。如果你承担的是一般保证责任，那么只有在借款人还不了钱时，出借人才能来找你偿还借款；如果你承担的是连带保证责任，这意味着借款截止日一过，出借人就可以直接要求你来还钱了。　

当然，担保是有时间限制的。没有特别约定的，担保期间为借款期限届满之后的6个月。超过6个月，担保人就免除担保责任。

【演播厅   主持人】本案中，胡某和刘某约定月息5分，是否属于高利贷？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师    吴华平】

民间借贷中，“几分利”通常指的是“月息”，按照“百分之几”计算。本案中约定月息5分，即月利率5%，折算年利率为60%。

根据司法解释规定，当事人约定的年利率不超过24%最高限额的，其利息受法律强制力保障。如果超过年利率36%的，超过部分将被认定为无效。此时，债务人请求借款人返还已支付超过年利率36%部分利息的，法院予以支持。

那么，对于年利率在24%～36%之间的民间借贷利息，该如何认定？法律规定，当债权人请求这部分利息时，债务人可以拒绝给付，债权人通过诉讼强制履行这部分债务的，将得不到法院的支持；但如果债务人已经给付该部分利息的，债务人以不当得利要求债权人返还的，法院也不予支持。

本案中年利率为60%，远远超过年利率36%，应属于高利贷。

【演播厅   主持人】刘某认为，借条上仅有借款期间的利率，并未对逾期利息作出任何约定，其认为无需支付逾期利息。这种说法能否成立？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师     吴华平】

司法解释规定，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起，按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。通常情况下，逾期时间越长，借款人应承担的违约责任越重。此种情形下，如果不支持逾期利息的主张，则对出借人资金损失无法补偿。立法意图和目的也在于促使借款人及时还款。

本案中，胡某主张支付逾期利息，符合上述司法解释的规定，法院应予以支持。

【演播厅   主持人】由于银行借贷门槛的相对较高，民间借贷快速崛起，一时间让居民大称其快。在便利的同时，我们也注意到民间借贷中暗藏着很多陷阱。面对复杂的借贷情形，出借人如何防范民间借贷陷阱？

【湖北鹰之歌律师事务所专职律师    吴华平】

第一，规范借款手续。借款时应当在借条或借款合同上注明借贷双方的姓名、身份证号、借款用途，并约定还款日期和利息标准，包括逾期利率标准，同时最好通过银行转账方式交付款项。

第二、注意细节。如果不是当面书写的借条，一定要当面签字，否则容易出现找人代签，事后不认账的事情发生！此外，现在市面上有一种“自动褪色魔术笔”，这种签名过段时间字迹就会消失或者变得模糊。因此在要求对方写借条时，最好使用自己携带的笔。同时，借条、收条、欠条要分清，三者在基础法律关系、举证责任、诉讼时效等方面均存在很大的差异！

第三，如果明知借款人会将资金用于非法活动，例如赌博、吸毒等，应当及时终止双方的借贷事宜。因为法律上对“明知借款用于非法活动，仍旧给对方借款”的行为是不予保护的。

第四，如果还款期已过，借款人因各种理由还未归还借款，应当在还款期届满后及时向法院提起诉讼，以免超过法定时效，丧失胜诉权。

第五，借钱给别人时，一定要考虑能否追回债务，通过设立担保等方式最大限度防范风险。如果发生纠纷要及时采取措施，也可以咨询专业律师。

最后，借款最好找银行或正规的小额贷款公司。现如今，民间借贷发展迅速，但暴力讨债时有发生。特别是目前流行的网络贷、校园贷、套路贷等。由于在校大学生社会经验不多，容易受到社会的诱惑，掉入民间借贷的陷阱。一旦遭遇暴力催收，受到的伤害将是难以想象的。

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民间借贷本身是一件好事，但我们要使用合法合规的方式去对待去控制它，让它为经济金融发展发挥应有的积极作用。今天的节目，让我们初步了解了民间借贷过程中有哪些陷阱，让我们认识到民间借贷潜藏着很大风险。因此，大家应当防范民间借贷陷阱，规避风险。对于民间借贷应当万分谨慎，防止稍微疏忽，让自己蒙受不白之冤。